새마을금고 (조합 출자금/예탁금, BIS - 자기자본비율, 공제 보험)

 

 

안녕하세요, Happy Dream Life 입니다. 오늘은 새마을금고에서 판매하는 상품에 대해 이야기 해보겠습니다.

 

새마을금고에서는 일반은행과 다르게 이자금리 이율이 높으면서 일년에 특정 금액 이하로 비과세 혜택을 주는

 

상품들이 있습니다. 하지만 어떤 것이든 완벽한 상품은 없듯이 단점도 있는데요. 일반 은행과는 다르게 전국에 있는

 

새마을금고 지점마다 예적금 이자율이 다릅니다. 이 뜻은 시간을 들여 정보를 파악해야한다는 뜻입니다. 또한,

 

새마을금고법에 따라 각 금고별 원금 및 이자 합산 1인당 5천만원까지 보호 되니 참고하시면 좋을 것 같습니다.

 

새마을금고 또한 스마트폰 어플 그리고 인터넷뱅킹이 있어 어플 및 인터넷뱅킹을 통해 상품 이자율 확인이 가능하지만

 

전국에 있는 모든 새마을금고에서 거래가 가능한 것이 아닌 자기가 살고 있는 거주지 등 제약사항이 있는 것이

 

단점입니다.

 

추가적인 상품에 대한 이야기와 장점 및 단점은 아래에서 더 자세히 이야기 해보겠습니다.

 

조합 출자금 (2024년 1월 1일부터 비과세 한도 1인당 2,000만원)

 

조합 출자금은 1인당 1,000만원 한도로 비과세 (2024년 1월부터는 2,000만원)가 되는 상품입니다. 출자금 통장을 가지고

 

있으면 출자배당금과 지점에 따라 이용고배당이 나오는데 출자금 통장에 잔금이 1,000만원이하라면 (2024년

 

1월부터는 2,000만원) 그에 발생하는 모든 출자배당금과 이용고배당은 비과세로 받고 만약 출자금에 잔금이

 

1,000만원 초과가 (2024년 1월부터는 2,000만원) 있다면 잔금 1,000만원까지 (2024년 1월부터는 2,000만원)

 

발생한 출자배당금과 이용고배당은 비과세로 잔금 1,000만원 초과에 (2024년 1월부터는 2,000만원) 발생한

 

출자배당금과 이용고배당은 일반 과세가된다고 보면 됩니다. 직장 주소와 집 주소가 달라 2군데 새마을금고에서

 

조합 출자금 가입이 가능하지만 각 새마을금고 지점마다 비과세 2,000만원 + 2,000만원 합산하여 4,000만원

 

비과세가아닌 합해서 총 2,000만원 (2024년 1월부터)까지만 비과세 해택을 받을 수 있습니다.

 

추가적으로 농협, 신협, 새마을금고 등 다 합산해서 1인당 1,000만원 비과세 한도이니

 

(2024년 1월부터는 2,000만원 ) 참조하시면 좋을 것 같습니다.

 

조세특례제한법

 

제88조의5(조합 등 출자금 등에 대한 과세특례) 농민ㆍ어민 및 그 밖에 상호 유대를 가진 거주자를 조합원ㆍ회원 등으로 하는 금융기관에 대한 대통령령으로 정하는 출자금으로서 1명당 2천만원 이하의 출자금에 대한 배당소득과 그 조합원ㆍ회원 등이 그 금융기관으로부터 받는 사업 이용 실적에 따른 배당소득(이하 이 조에서 “배당소득등”이라 한다) 중 2025년 12월 31일까지 받는 배당소득등에 대해서는 소득세를 부과하지 아니하며, 이후 받는 배당소득등에 대한 원천징수세율은 「소득세법」 제129조에도 불구하고 다음 각 호의 구분에 따른 세율을 적용하고, 그 배당소득등은 같은 법 제14조제2항에 따른 종합소득과세표준에 합산하지 아니한다. <개정 2013. 1. 1., 2015. 12. 15., 2018. 12. 24., 2020. 12. 29., 2022. 12. 31., 2023. 12. 31.>

1. 2026년 1월 1일부터 2026년 12월 31일까지 받는 배당소득등: 100분의 5

2. 2027년 1월 1일 이후 받는 배당소득등: 100분의 9

 

 

조합 출자금의 장점은 보통 시중 은행 정기예금보다 수익율이 높으며 출자배당금 별도로 이용고배당도 있지만

 

이용고배당은 새마을금고 지점마다 있는 곳이 있고 없는 곳이 있으니 확인을 해보아야 합니다.

 

단점도 있는데요.  출자금은 해지한다고 하여 시중 은행 상품처럼 바로 돈을 못 빼고 다음해 뺄 수 있습니다.

 

 

(예를들어 올해 2023년이고 2024년에 돈이 필요하다면 2023년 12월 31일전까지 출자금 해지 신청을 해야하고

 

 

돈은 2023년 정산이 끝나고 그 다음해 2월 말경, 즉 2024년 2월 말쯤 돈을 찾을 수 있습니다) 

 

 

추가적으로 앞으로 비과세 혜택이 사라지고 저율 과세로 전환될 예정입니다. 마지막으로 가장 큰 단점은 예금자

 

보호가 안됩니다.

 

 

자격: 만 20세이상

 

 

 

 

조합 예탁금 (세금우대저축)

 

조합 예탁금은 1인당 3,000만원 한도로 저율과세가 되는 상품입니다. 일반 시중 은행에 예적금 상품이라고 생각하면 이해가

 

빠를 것 같습니다. 가입한도는 새마을, 농협, 신협 등 합산 3천만원까지만 가입이 가능합니다. 

 

일반과세는 이자소득세 14%, 지방소득세 1.4%이지만 앞으로 세금우대저축 같은 경우 아래와 같이 단계별로 다른

요율로 과세가 됩니다.

• 2022년 12월31일까지 발생하는 이자소득 : 1.4%
• 2023년 12월31일까지 발생하는 이자소득 : 5.9%
• 2024년 1월1일 이후 발생하는 이자소득 : 9.5%

만약 2022년 3월에 1년짜리 예탁금을 가입하면 2023년 3월이 만기이기 때문에 발생한 이자에 대해 5.9%를 땔까요?

 

아닙니다. 2022년 3월부터 2022년 12월까지 발생한 이자에 대해서는 1.4%를 2023년 1월부터 만기 3월까지 발생한

 

이자에 대해서 5.9%를 땐다고보면 됩니다.

 

 

 

BIS 자기자본비율 - 위험가중자산대비자기자본비율

 

제 2금융권 같은 경우도 예금에 한해 5천만원까지 예금자 보호를 받지만 새마을금고하면 위험하다라는 인식을 

 

가지고 계신 분들이 종종 있습니다. 개인적으로 은행이 망할 위험이 있는지를 판단하기 위해 BIS 자기자본비율을

 

보는데요. 보통 8%이상이면 안전하다고 봅니다. 새마을금고 같은 경우 각 지점마다 법인이 다르기 때문에 본인이 

 

출자금, 예금 등 돈을 투자할 새마을금고 지점이 안전한지 BIS 비율을 각각 찾아봐야하는데 어떻게 찾는지

 

알려드리겠습니다.

 

우선 새마을금고 사이트에 들어갑니다.

 

그런다음 전자공시를 클릭합니다.

 

본인이 관심있는 새마을금고 금고명을 검색합니다.

 

맨 아래로 내리면 경영지표가 있는데 "위험가중자산대비자기자본비율"이 BIS이고 이 숫자가 8 이상이면 그래도

 

안전하다라고 판단을 하면 됩니다.

 

 

새마을금고 모바일 어플

 

 요즘 비대면이다해서 젊은 분들은 은행 업무를 모바일 어플로 해결하시는 분들이 많으실 겁니다. 시간 절약되고 

 

예적금 같은 경우 모바일 어플로 가입을 하면 이자도 조금 더 주는 상품들이 있고 여러 혜택들이 있기 때문이죠. 

 

새마을금고에도 모바일 어플이 있습니다.

MG더뱅킹

 

기능

 

- 본인이 가입한 모든 새마을금고 예적금 관리 및 이체

 

- 예적금 상품 검색 (단점: 전국 새마을금고 상품이 검색 되지 않음)

 

- 대출 (예적금 담보 대출)

 

- 공제 (보험)

 

- 세금/공과금

 

MG더뱅킹

 

기능

 

- 빠른 송금

 

- 슝적금 (이용계좌와 자유적립적금 계좌를 연결하여 계좌이름과 금액을 정하는 서비스)

 

- 상품 (예금, 대출, 공제, 카드)

* 예적금 같은 경우 전체메뉴->상품->모바일예적금-> 상상모바일정기예금, 상상모바일정기적금, 상상모바일자유적금 중

 

본인이 가입 할 예적금 상품 중 하나를 클릭하고 (자세히보기) -> 상품가입 클릭 -> 지역별금고를 클릭하면 전국에

 

있는 상품 조회가 가능합니다 (상품을 취급하지 않거나 가입가능 한도가 없는 금고는 조회되지 않습니다.)

 

 

 

공제 보험

 

새마을금고에서는 여러가지 공제상품을 판매하고 있습니다. 아래에 보시다시피 대표적으로 생명공제 그리고 손해공제가 

 

있습니다.

 

 

생명공제

 

생명공제 안에서는 크게 1) 종신/보장 2) 암 3) 어린이 4) 연금 5) 저축으로 구성이 되어있습니다.

 

우선 종신/보장에는 어떤 상품들이 있는지 보도록 하겠습니다.

 

 

정말 많은 상품들을 판매하고 있네요.

 

다음 암에는 어떤 상품들이 있는지 보도록 하겠습니다.

 

 

다음 어린이에는 어떤 상품들이 있는지 보도록 하겠습니다.

 

 

 

다음 연금에는 어떤 상품들이 있는지 보도록 하겠습니다.

 

 

다음 저축에는 어떤 상품들이 있는지 보도록 하겠습니다.

 

 

 

손해공제

 

손해공제 안에서는 크게 1) 건강/통합 2) 화재 3) 운전자 4) 여행/레저 5) 배상으로 구성이 되어있습니다.

 

우선 건강/통합에는 어떤 상품들이 있는지 보도록 하겠습니다.

 

 

 

 

다음 화재에는 어떤 상품들이 있는지 보도록 하겠습니다.

 

 

 

다음 운전자에는 어떤 상품들이 있는지 보도록 하겠습니다.

 

 

다음 여행/레저에는 어떤 상품들이 있는지 보도록 하겠습니다.

 

 

다음 배상에는 어떤 상품들이 있는지 보도록 하겠습니다.

 

 

상품들이 너무 많아 상품 하나 하나 설명하기에는 글이 너무 길어져서 새마을금고에서 공제상품을 판매한다는 것만

 

알아두시고 관심 있는 상품은 가까운 새마을금고에서 상담을 받으시길 바랍니다.

 

 

요약

 

조합 출자금

 

장점: 1인당 1,000만원 한도로 비과세, 수익율이 시중은행 예적금 이자율 보다 높다. 지점에 따라 이용고배당도 있다.

 

          새마을금고법에 따라 각 금고별 원금 및 이자 합산 1인당 5천만원까지 보호 된다.

 

단점: 상품 해지시 다음 해에 출금가능하다. 앞으로 저율 과세로 전환될 예정이다. 예금자 보호가 안된다.

 

 

조합 예탁금

 

장점: 1인당 3,000만원 한도로 비과세.  수익율이 시중은행 예적금 이자율 보다 높다.

 

 

 

 

      오늘도 좋은 하루 되세요.

 

위 정보는 언제든지 변경 가능하니 해당 은행 및 전문가와 한 번더 확인 바랍니다. 투자에 대한 손해는 본인이 책임 

 

지셔야 합니다.

 

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